Husforsikring og indboforsikring bliver ofte forvekslet, men de dækker to helt forskellige ting – og det bliver særligt tydeligt, hvis du en dag oplever et indbrud. Mange boligejere opdager først forskellen, når de skal anmelde en skade og finder ud af, at den ene forsikring dækker knuste vinduer og opbrudte døre, mens den anden dækker det stjålne indbo. I denne guide får du overblikket, så du ved præcis, hvad du kan regne med at få erstattet.
Vi gennemgår, hvad husforsikringen og indboforsikringen hver især dækker ved et indbrud, hvornår du har brug for begge, og hvad du selv kan gøre for at undgå at stå med en uventet regning bagefter.
Hvad er forskellen på husforsikring og indboforsikring?
Kort fortalt dækker husforsikringen selve bygningen, mens indboforsikringen dækker det, der er inde i bygningen. Husforsikringen tegnes af boligejeren og dækker skader på mur, tag, døre, vinduer og fastmonterede installationer. Indboforsikringen kan tegnes af alle, der bor i en bolig – både ejere og lejere – og dækker møbler, elektronik, tøj og andre personlige ejendele.
Ved et indbrud rammer skaden ofte begge dele på én gang: tyven bryder en dør op (bygningsskade) og stjæler dit indbo (løsøreskade). Derfor er det vigtigt at kende forskellen, når du skal anmelde en skade – og vide, hvilket selskab eller hvilken police der dækker hvad.
Hvad dækker husforsikringen ved et indbrud?
Husforsikringen træder til, når selve boligen bliver beskadiget i forbindelse med indbruddet – uanset om tyven når at stjæle noget eller ej.
Skader på bygningen – døre, vinduer og lås
Har tyven brækket en dør op, knust et vindue eller ødelagt en lås for at komme ind, er det typisk husforsikringen, der dækker reparationen. Det gælder også følgeskader som beskadiget karm, dørramme eller alarmkabler, der er blevet ødelagt under indbruddet.
Hvad husforsikringen ikke dækker ved indbrud
Husforsikringen dækker ikke selve det stjålne indbo. Den dækker heller ikke normal slitage eller skader, der skyldes manglende vedligeholdelse – og de fleste selskaber kræver, at boligen har været forsvarligt aflåst, for at erstatningen udbetales fuldt ud.
Hvad dækker indboforsikringen ved et indbrud?
Indboforsikringen dækker det, tyven tager med sig, samt skader på dine ejendele, der opstår i forbindelse med indbruddet.
Løsøre og indbo – elektronik, møbler og tøj
Det gælder blandt andet computere, tv, smykker inden for police-grænsen, møbler, tøj og cykler. De fleste indboforsikringer erstatter enten til nyværdi eller med et fradrag for alder og brug, afhængigt af genstandens type og din police.
Særligt værdifulde genstande – smykker, kontanter og cykler
Vær opmærksom på, at de fleste indboforsikringer har sumbegrænsninger for særligt værdifulde genstande som smykker, ure, kontanter og cykler – ofte et loft på nogle få tusinde kroner, medmindre du har tilkøbt en udvidet dækning. Har du særligt værdifulde ejendele, bør du tjekke din police og eventuelt tilkøbe en tillægsforsikring.
Hvornår har du brug for begge forsikringer?
Ejer du din bolig, har du typisk brug for både husforsikring og indboforsikring for at være dækket fuldt ud ved et indbrud – den ene uden den anden efterlader et hul, enten i dækningen af bygningen eller af dit indbo. Bor du til leje, er det som udgangspunkt udlejers husforsikring, der dækker bygningen, mens du selv skal tegne en indboforsikring for at være dækket, hvis dit indbo bliver stjålet eller ødelagt.
Er du i tvivl om, hvad din nuværende forsikring dækker mod indbrud i det hele taget, kan du læse mere i vores generelle guide til forsikring mod indbrud.
Sådan minimerer du risikoen for at stå med regningen selv
Selv med to forsikringer på plads er der grænser for, hvad du reelt får dækket. Her er de vigtigste ting at have styr på, så du ikke bliver overrasket, hvis uheldet er ude:
- Kend din selvrisiko: De fleste police har en fast selvrisiko pr. skade – den trækkes altid fra erstatningen, uanset skadens størrelse.
- Tjek sumbegrænsningerne: Har du dyre smykker, elektronik eller en dyr cykel, bør du sikre dig, at din police dækker den fulde værdi – ellers risikerer du kun at få en brøkdel erstattet.
- Dokumentér dit indbo løbende: Billeder, kvitteringer og en liste over værdigenstande gør skadesanmeldelsen langt hurtigere og reducerer risikoen for at blive underkompenseret.
- Sørg for forsvarlig aflåsning: Mange selskaber kræver, at boligen har været aflåst, og nogle stiller krav om en bestemt sikkerhedsklasse på dørlåsen, for at erstatningen udbetales fuldt ud.
Et fysisk tyverisikret hjem reducerer både risikoen for indbrud og gør det nemmere at leve op til forsikringsselskabets krav. Du kan læse mere om, hvordan du sikrer boligen fysisk, i vores guide til tyverisikring af hus. Et alarmsystem kan desuden gøre en reel forskel både for at afskrække tyve og for din forsikringspræmie – se hvordan de bedste løsninger sammenlignes i vores guide til det bedste alarmsystem.
Sådan anmelder du et indbrud til forsikringen – trin for trin
- Sikr boligen: Sørg for, at ingen er kommet til skade, og at boligen ikke længere er utryg at opholde sig i – rør så vidt muligt ikke ved gerningsstedet, før politiet har været forbi, hvis det er muligt.
- Anmeld indbruddet til politiet: De fleste forsikringsselskaber kræver en politianmeldelse, før de udbetaler erstatning – gør det derfor så hurtigt som muligt, gerne samme dag.
- Kontakt dit forsikringsselskab: Anmeld skaden til både husforsikringen og indboforsikringen, hvis begge er berørt, og oplys sagsnummeret fra politianmeldelsen.
- Dokumentér skaden: Tag billeder af skader på bygningen og en liste over stjålne genstande med anslået værdi – gerne understøttet af kvitteringer eller tidligere billeder, hvis du har dem.
Ofte stillede spørgsmål
Dækker husforsikringen tyveri af mit indbo ved et indbrud?
Nej. Husforsikringen dækker skader på selve bygningen, fx opbrudte døre og knuste vinduer. Det er indboforsikringen, der dækker de genstande, tyven stjæler eller ødelægger.
Hvad sker der, hvis jeg bliver udsat for indbrud uden at have en indboforsikring?
Så skal du selv dække udgiften til at erstatte det stjålne indbo, da husforsikringen ikke dækker løsøre. Har du en bolig, anbefales det derfor altid at tegne en indboforsikring ved siden af husforsikringen.
Er der en grænse for, hvor meget indboforsikringen dækker ved tyveri af smykker og kontanter?
Ja, de fleste indboforsikringer har en sumbegrænsning for særligt værdifulde genstande som smykker, ure og kontanter. Har du værdier ud over grænsen, kan du typisk tilkøbe en udvidet dækning hos dit forsikringsselskab.
Skal jeg anmelde indbruddet til politiet, før forsikringen udbetaler erstatning?
Ja, langt de fleste forsikringsselskaber kræver en politianmeldelse som dokumentation, før de behandler og udbetaler erstatning for et indbrud.
Konklusion
Husforsikring og indboforsikring dækker to forskellige dele af et indbrud: husforsikringen tager sig af skader på selve bygningen, mens indboforsikringen dækker det stjålne eller ødelagte indbo. Har du begge dele tegnet – og kender du sumbegrænsningerne og selvrisikoen – står du markant bedre rustet, hvis uheldet er ude. Suppler gerne forsikringen med fysisk tyverisikring af boligen, så risikoen for et indbrud i første omgang bliver mindre. Sammenlign de bedste alarmsystemer i dag, og styrk din boligs sikring, før du får brug for forsikringen.